Bài giảng Bảo đảm tín dụng - Nguyễn Thị Thu Trang

Nội dung text: Bài giảng Bảo đảm tín dụng - Nguyễn Thị Thu Trang

1. 10-May-11 Khái nim B
   o 
   m tín dng hay còn gi là B
   O 
   M TÍN DNG b
   o 
   m tin vay là thit lp các c s kinh t và pháp lý t o iu kin cho NH tho
   mãn nhu cu thu h i tín dng ã cp trong trng hp ngi vay không thc hin tr
   n theo quy nh Các c trng Ý ngha
   
     
   Giá tr ca b
   o 
   m có th Gi m b t t n th t ln,nh hn hoc bng
   Làm ng lc thúc y khách hàng thc hin ngha v tr
   n.
   Sn th trng tiêu th
   B sung iu kin  khách
      Có y c s pháp lý hàng c vay vn Câu h i M t s thut ng Nu ngân hàng quá chú trng
   Bên b
   o 
   m ti tài s
   n b
   o 
   m thì d n ti
   Bên nhn b
   o 
   m 
   h u qu gì?
   Bên có ngha v
   Bên nhn b
   o 
   m ngay tình 1
2. 10-May-11 Tình hung M t s thut ng Ch A nht c si dây
   Ngha v trong tng lai chuyn 02 lng, không thông
   Tài s
   n hình thành trong báo cho UBND mà a m! tng lai gi", r i bà m! ch A em cm c vay t i NHS Tình hung CÁC BIN PHÁP B
   O 
   M 1. NHNO và khách hàng ký hp  ng n#m 2008 nhng quý 1
   Th chp # 
   n m 2009 m i gi i ngân
   Cm c 2. NHNO cho doanh nghip vay 
   B
   o lãnh u t d án thy in và chp nhn cho DN th chp bng
   Tín chp chính nhà máy thy in ó khi
   Ký qu$ ã hoàn thin, nghim thu và
   %t cc, ký cc thuc quyn s h"u ca doanh nghip. CÁC BIN PHÁP B
   O 
   M Th chp
   Th
   chp tài sn (Mortgage) Th chp tài s
   n là vic mt bên
   Vt chính (bên th chp) dùng tài s
   n
   Vt ph thuc s h"u ca mình  b
   o 
   m thc hin ngha v dân s i vi bên kia (bên nhn th chp) và không chuyn giao tài s
   n ó cho bên nhn th chp. 2
3. 10-May-11 Tình hung Ngh
   a v ca bên th chp
   Mt c#n h hoàn thin có
   B
   o qu
   n, gi" gìn tài s
   n th chp các  dùng ni tht, khi
   Áp dng các bin pháp cn thit  kh&c phc chuyn nhng thì?
   Thông báo cho bên nhn th chp v các quyn ca ngi th' ba i vi tài s
   n th chp, nu có
   Không c bán, trao i, tng cho tài s
   n th chp, tr( trng hp quy nh t i kho
   n 3 và kho
   n 4 %iu 349 ca B lut dân s 2005. Quyn ca bên th chp Ngha v ca bên nhn th chp
   Khai thác công dng, h ng hoa li, li t'c
   Hoàn tr
   cho bên th chp giy t 
    
   %u t  làm t#ng giá tr ca tài s
   n th v tài s n th ch p; chp
   Yêu cu c quan nhà nc có
   %c bán, thay th tài s
   n th chp thm quyn #ng ký giao dch b
   o
   Trong trng hp bán tài s
   n th chp 
   m xoá #ng ký trong các trng
   %c bán, trao i, tng cho tài s
   n th hp quy nh t i các iu 355, 356 chp và 357 ca B lut DS2005.
   Khi ngha v c b
   o 
   m bng th chp chm d't hoc c thay th bng bin pháp b
   o 
   m khác. Quyn ca bên nhn th chp Ngha v ca ngi th ba
   Yêu cu bên thuê, bên mn TSTC
   B
   o qu
   n, gi" gìn tài s
   n th
   %c xem xét, kim tra trc tip TSTC chp
   Yêu cu bên th chp ph
   i cung cp thông tin
   Không c tip tc khai thác
   Yêu cu bên th chp áp dng các bin công dng tài s
   n th chp pháp cn thit
   Yêu cu bên th chp hoc ngi th'
   Giao l i tài s
   n th chp cho ba gi" TSTC giao tài s
   n bên nhn th chp hoc bên
   Giám sát, kim tra quá trình hình thành
   Yêu cu x) lý tài s
   n th chp th chp theo tho
   thun. 3
4. 10-May-11 Quyn ca ngi th ba gi tài sn th chp Các lo
   i th chp Th chp pháp lý và th chp công bng
   %c khai thác công dng
   TCPL: Khi ngi i vay không thanh toán
   %c tr
   thù lao và c thanh c n, ngân hàng c quyn bán tài s
   n hoc cho thuê vi t cách là ngi ch toán chi phí s h"u mà không cn thc hin các th tc t tng  nh s can thip ca tòa án.
   TCCB (th chp thông thng): Khi ngi i vay không thc hin c ngha v theo hp  ng, vic x) lý tài s
   n ph
   i da trên c s tho
   thun gi"a ngi cho vay và ngi i vay hoc ph
   i nh n s can thip ca tòa án nu có tranh chp. Tình hung: Các lo
   i th chp Th chp th' nht và th chp th' hai Khách hàng A th chp bt ng s
   n vi
   Th chp th' nht là vic th chp tài s
   n  giá tr (theo nh giá) 1.2 t*  ng  vay b
   o 
   m cho món n th' nht. ngân hàng s tin 500 triu  ng, thi Th chp th' nht có 2 trng hp: th chp h n vay t( 01/02/2009 n 30/06/2009. cho mt bên cho vay và th chp cho nhiu %n 15/03/2009 khách hàng lp h s bên cho vay di hình th'c hp vn ( ng xin vay mt kho
   n khác 300 triu  ng tài tr). và c+ng dùng tài s
   n trên  th chp.
   Th chp th' hai là hình th'c th chp trong ó ngi i vay s) dng phn giá tr chênh lch gi"a giá tr tài s
   n th chp và kho
   n n th' nht c b
   o 
   m bng tài s
   n ó  b
   o 
   m cho kho
   n n th' hai. Các lo
   i th chp Các lo
   i th chp Th chp trc tip và th chp gián
   Trong th chp th' nht và th chp th' tip hai cn lu ý mt s im :
         - Trong trng hp ph
   i x) lý tài kho
   n Th ch p tr c ti p hay còn g i là th th chp  thanh toán mt kho
   n n n chp bng tài s
   n hình thành t( vn h n, thì các kho
   n n khác cha n vay là hình th' th chp mà tài s
   n h n, cng c coi là 
   n hn. th chp do vn vay t o nên. - Th' t u tiên thanh toán c xác
   Th chp gián tip là hình th' th nh theo th t ng ký th chp . chp mà trong ó tài s
   n th chp và    ' - Theo quy nh hi n hành, th ch p th tài s
   n dùng vn vay  mua là hai tài nht và th chp th' hai ch c th c s
   n khác nhau. hi n ti mt TCTD. 4
5. 10-May-11 Tin thu c do phát mãi tài s
   n th Các lo
   i th chp chp c dùng  tr
   theo th' t nh sau:.       Th ch p toàn b và th ch p m t
   Tr
   các chi phí có liên quan n iu tra phn bt ng s
   n kin tng
   Theo quy nh ca pháp lut ngi i
   Tr
   các chi phí có liên quan n phát vay có th th chp toàn b bt ng mãi(phí ph
   i tr
   cho công ty dch v bán s
   n hoc th chp mt phn. u giá)
   
    
   Th chp mt phn thng ch, áp Tr n g c cho ngân hàng
   
   dng trong trng hp phn tài s
   n Tr lãi vay 
    th chp có th phát m i riêng mà
   Ph n còn l i chuy n tr cho ng i s h"u tài s
   n không
   nh h ng n quyn li ca   "    
   N u ng i s h u không còn thì chuy n bên nh n th ch p. cho ngi th(a k Các phng pháp chuyn giao tài CÁC BIN PHÁP B
   O 
   M sn cm c
   Cm c tài sn (Collateral)
   Phng pháp 1: Chuyn giao và Là vic mt bên (bên cm c) qu
   n lý tài s
   n cm c qua kho giao tài s
   n thuc quyn s h"u ca n v trung gian (bên th' 3) ca mình cho bên kia (bên nhn
   Phng pháp 2: Chuyn giao và cm c)  b
   o 
   m thc hin qu
   n lý tài s
   n cm c ngay t i ngha v dân s. kho ca doanh nghip.
   Phng pháp 3: Qu
   n lý t i kho ca ngân hàng Phng pháp 1 Phng pháp 2 4b n v trung gian NH cho vay Ngân hàng cho vay  (Công ty kho (Bên nh n c m c ) (Bên nhn cm c) bãi) 1b Bên bo qun tài sn cm c 2 3 4a 1a 1b 2 3 1a DN i vay (Bên cm c) Doanh nghip vay vn (Bên cm c) 5 5
6. 10-May-11 Ngh a v ca bên cm c tài sn Phng pháp 3 Ngân hàng cho vay
   Giao tài s
   n (Bên nhn cm c)
   Báo cho bên nhn cm c v quyn ca ngi th' ba i vi tài s
   n cm c, nu có; 1 2
   Thanh toán cho bên nhn cm c chi phí hp lý  b
   o qu
   n, gi" gìn Doanh nghip vay vn tài s
   n cm c, tr( trng hp có (Bên cm c) tho
   thun khác.   Quy n c a bên c m c tài s n  
   Yêu cu bên nhn cm c ình ch, vic Ngh a v c a bên nh n c m c s) dng tài s
   n cm c
   B
   o qu
   n, gi" gìn tài s
   n
   %c bán tài s
   n cm c, nu c bên
   Không c bán, trao i, tng cho, cho nhn cm c  ng ý; thuê, cho mn tài s
   n cm c; không
   %c thay th tài s
   n cm c bng mt c em tài s
   n cm c  b
   o 
   m tài s
   n khác nu có tha thun; thc hin ngha v khác;
   Yêu cu bên nhn cm c gi" tài s
   n
   Không c khai thác công dng, h ng cm c tr
   l i tài s
   n cm c khi ngha hoa li, li t'c t( tài s
   n cm c, nu v c b
   o 
   m bng cm c chm không c bên cm c  ng ý; d't;
   Tr
   l i tài s
   n cm c khi ngha v c
   Yêu cu bên nhn cm c b i thng b
   o 
   m bng cm c chm d't hoc thit h i x
   y ra i vi tài s
   n cm c. c thay th bng bin pháp b
   o 
   m khác. Quy n ca bên nhn cm c tài sn CÁC BIN PHÁP B
   O 
   M
   Yêu cu ngi chim h"u, s) dng trái
   Bo lãnh (Guarantee) 
   
   
    pháp lu t tài s n c m c tr l i tài s n ó; B
   o lãnh là vic ngi th' ba (bên b
   o
   Yêu cu x) lý tài s
   n cm c theo lãnh) cam kt vi bên có quyn (bên phng th'c ã tho
   thun hoc theo nhn b
   o lãnh) s- thc hin ngha v quy nh ca pháp lut  thc hin ngha thay cho bên có ngha v (bên c v; b
   o lãnh), nu khi n thi h n mà bên
   %c khai thác công dng tài s
   n cm c b
   o lãnh không thc hin hoc c và h ng hoa li, li t'c t( tài s
   n thc hin không úng ngha v. Các cm c, nu có tho
   thun; bên c+ng có th tho
   thun v vic bên
   ,
      % 
   
   b o lãnh ch ph i th c hi n ngh a v
   c thanh toán chi phí h p lý b o qu n 
   
   
   
   
   khi bên c b o lãnh không có kh tài s n c m c khi tr l i tài s n cho bên n#ng thc hin ngha v ca mình. cm c. 6
7. 10-May-11 Bo lãnh Bo lãnh
   Xét v b
   n cht, b
   o lãnh ngân
   Các quan h sau ây phát sinh: hàng là hình th'c b
   o 
   m thc - Th' nht, quan h gi"a ngân hin ngha v (giao dch b
   o 
   m) hàng vi bên có quyn (bên nhn
   mang tính phái sinh b o lãnh). - Th' hai, quan h dch v b
   o
   Vn  c t ra là quan h b
   o lãnh gi"a t ch'c tín dng vi
     lãnh có ph i là quan h h p ng khách hàng (bên có ngha v vi hay ch, là cam kt n phng? bên nhn b
   o lãnh) Hp  ng b
   o lãnh ngân hàng c ký kt gi"a nh"ng ch th nào? Phng pháp bo lãnh BÀI TP TÌNH HUNG
   B
   o lãnh bng tài s
   n
   X lý các tình hung sau theo các
   B
   o lãnh có b
   o 
   m tài s
   n hoc quy  nh ca pháp lu t uy tín
   B
   o lãnh mt phn hoc toàn b ngha v
   B
   o lãnh riêng bit và b
   o lãnh duy trì 7