Bài giảng Tín dụng đối với chủ thể ngoài doanh nghiệp - Nguyễn Thị Thu Trang

Nội dung text: Bài giảng Tín dụng đối với chủ thể ngoài doanh nghiệp - Nguyễn Thị Thu Trang

1. 18-A pr-11 NI DU NG TÍN D
   NG I V I CH  TH  • T ÍN D N G  I V I H  N Ô N G D Â N NG O À I DO A NH NG H IP • T ÍN D N G T IÊU D Û N G G V : N G U Y
   N T H  T H U T RA N G CÁ C PH  NG TH C CH O V A Y H  NÔ NG DÂ N T CH C CH O V A Y  c i m c b n: • Cho vay trc tip       - Tính ch t th i v g n li n v i chu k sinh - Có s tham gia ca bên cung ng      tr ng c a ng th c v t (4) - Môi trng t nhiên nh hng n thu Ngân hàng Khách hàng nhp và kh nng tr n ca khách hàng (1) - Chi phí t chc cho vay cao (3) T ch c (2) cung ng Cho vay tr
   c tip - Có s tham gia ca bên bao tiêu (2) Ngân hàng Khách hàng (1) (4) (3) T ch c bao tiêu 1
2. 18-A pr-11 CÁC PH N G TH C • Chú ý: T CH C CHO V A Y (tt) - T hp tác thng g m 10-40 h gia ình • Cho vay bán trc tip - Các h gia ình thng g!n g"i nhau  mt s mt, cùng p, cùng canh tác mt ging H nông dân 1 cây tr ng, nuôi mt lo#i vt nuôi, hoc   H nông dân 2 T h p tác T Ngân hàng ging nhau v mc ích vay vn.  vay v n trng - T phi c thành lp trên c s t nguy$n - M%i h làm gi y  ngh& vay vn - T trng là ngi tp hp gi y  ngh& vay H nông dân n vn, nhn tin t' ngân hàng và trc tip tr n ngân hàng CÁC PH N G TH C T CH C CHO V A Y (tt) K thut cp • Cho vay gián tip • Cho vay t'ng l!n (4) (1) Ngân hàng Công ty ch bin • Cho vay theo phng án/d án sn xu t nông sn hoc thng mi (2) • Cho vay theo HMTD H nông dân (3) Cho vay theo PA /D A sn xut Cho vay tng ln • Ngành tr ng tr*t • Th tc n gin • Ngành chn nuôi • Thi gian th(m &nh nhanh • Ngành thy sn • NH xây dng s)n h$ thng chi phí 2
3. 18-A pr-11 T hi hn cho vay - k- hn n Mc cho vay • Ngân hàng xác &nh da trên nhu c!u Tùy t'ng ngành ngh, thi v ca t'ng thc t ca nông dân, &nh mc chi phí ging cây tr ng, vt nuôi sn xu t, di$n tích canh tác, s gia súc, n v& mã lc ca tàu ánh bt thy hi sn Mc cho vay = Tng nhu c!u vay- chi phí nông dân t T hu n, tính và thu lãi trang tri Thông thng: Gc + lãi tr mt l!n khi áo h#n Chi phí nông dân t trang tri: sc kéo, chu ng tr#i, . Các chi phí không thuc i tng cho vay: - Chi phí cày b'a Cho vay theo H M T D - Chi phí gieo, chm sóc - Chi phí thu ho#ch Vn t có H#n Tng nhu Vn  ca khách - Thu mc c!u vn khác = - hàng tham - - Chi phí chu ng tr#i tín lu ng (nu gia trong dng trong k có) k 3
4. 18-A pr-11 Tng nhu cu vn lu ng trong Mt ngân hàng nông nghi$p huy$n C xây k xác nh ntn? dng s li$u: A. Chi phí nuôi heo th&t (tính cho 6 tháng) Tng chi phí sxkd trong k + Ging: 450.000 /con NCVL 3 trong k + Thc n: 630.000 /con VQVL +Thuc : 50.000 /con +Chu ng tr#i: 20.000 /con +Thu: 10.000 /con B. Doanh thu + Bán heo: 1.400.000 /con Yêu c
   u: + Xác &nh &nh mc tin vay cho chn nuôi heo th&t theo s li$u trên NI DUNG + Mt h nông dân có nhu c!u vay nuôi 30 con heo th&t. Xác &nh mc cho vay, thi h#n vay, d kin k h#n tr n, tính lãi ca h nông dân • T ÍN D N G  I V I H  N Ô N G D Â N + Nêu mt bin c ri ro cho khon vay,  xu t bi$n pháp khc phc • T ÍN D N G T IÊU D Û N G Bit rng: LSCV=0.85%/tháng Trong chi phí thuc i tng cho vay, nông dân có th áp ng :20% Nôi dung chính 1. c i m tín dng tiêu dùng T ÍN D
   NG T IÊU DÛ NG 2. Các sn ph(m tín dng tiêu dùng 3. K+ thut c p tín dng 4
5. 18-A pr-11 c đim tín dng tiêu dùng c đim tín dng tiêu dùng • Ch t lng thông tin không cao • Qui mô nh, • Ngu n tr n ph thuc thu nhp cá nhân: • Ri ro cao thi gian, k+ nng, kinh nghi$m, ngu n khác. • Nhu c!u ph thuc vào chu k kinh t • T cách ngi vay khó xác &nh • Nhu c!u ít co giãn vi lãi su t Nôi dung chính Phân loi T DT D 1. c i m tín dng tiêu dùng • Cn c ngu n gc tr 2. Các sn ph(m tín dng tiêu dùng –Tín dng gián tip 3. K+ thut c p tín dng –Tín dng trc tip T ín dng gián tip Tín dng tr c tip 1 3 Ngân 4 Công ty Ngân Công ty 5 hàng bán l
   hàng bán l
   2 2 6 Ngi tiêu 3 5 Ngi tiêu 4 dùng 1 dùng 1. NH và Cty bán l
   ký H mua bán n 2. Cty bán l
   và KH ký H mua bán chu 1. NH và ngi TD ký H vay 3. Cty bán l
   giao hàng 2. Ngi TD tr trc mt ph n ti n mua tài sn cho c.ty b.l
   4. Cty Bán l
   giao b chng t cho NH 3. NH thanh toán s ti n còn thiu cho C.ty bán l
   5. NH thanh toán ti n cho công ty bán l
   4. Công ty Bán l
   giao tài sn cho ngi tiêu dùng 6. Ngi tiêu dùng thanh toán ti n cho NH 5. Ngi tiêu dùng thanh toán ti n cho NH 5
6. 18-A pr-11 Các loi TD TD Nôi dung chính • Phng thc hoàn tr 1. c i m tín dng tiêu dùng  – T ín d ng tr góp (  – T ín dng phi tr góp 2. Các s n ph m tín d ng tiêu dùng – T ín dng tu!n hoàn (th u chi) 3. K+ thut c p tín dng K thut cp T D T D Thi hn cho vay và s k- hn tr n • Mc cho vay : NH cho vay tiêu dùng mc NH xem xét nhu c!u vay, lo#i tài sn c!n cho vay ph thuc vào mc thu nhp, tài tr và mc chi tiêu hàng tháng ca trình  h*c v n, có nhiu yu t liên khách hàng mà &nh ra thi h#n cho vay quan và s k h#n tr n. Thu n, tính và thu lãi T hu n, tính và thu lãi (tt) • Phng pháp gp: • Quy tc phân b lãi: quy tc 78 (n=12) V +L V: VN GC S TI-N L: T0NG LÃI (n= 1+2+3+ +12= 78) PH.I TR. T= / (n- j+1) * L HÀNG K n LS CV Ij= L= V *R *n n(n+1)/2 S ,- hn vay 6
7. 18-A pr-11 T hu n. tính và thu lãi Phng pháp gp - Lãi sut th c (tt) Lãi su t thc 2 .m. L còn g*i là lãi su t = • Phng pháp lãi n: hi$u dng V (n +1) Gc tr u (V/n) m Là s k h#n thanh toán trong mt nm Lãi tính trên d n gim d!n L Tng s lãi phi tr V Vn gc ban !u. n S k h#n ca món vay. Ví d phân b lãi và Ví d phân b lãi và gc gc Vn gc (1) = 30.000.000 ng Mt khon vay 30 tri$u, lãi su t 12%/nm, thi h#n vay 6 tháng (t' tháng 9 nm 2008 Tng s tin lãi (2) = 30.000.000 * 6% n ht tháng 2/2009). Phân b gc và lãi =1.800.000 ng m%i k theo: – Phng pháp gp Tng s tin KH phi tr = 31.800.000 !ng – Phng pháp ng th1ng (3) =(1)+ (2) S k tr n (4) = 6 S tin tr m%i k = = 5.300.000 ng (3)/(4) Phân b lãi theo qui t"c 78 Phân b lãi theo PP đ$ng th%ng Phân b cho các k Tng s tin Tng s tin Phân b cho các k Tháng Lãi thu n mt k Gc thu n mt k Lãi Gc T2 l$ S tin Tháng 9/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 09/08 5.300.000 6 514.285,7 4.785.714,3 10/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 10/08 5.300.000 5 428.571,4 4.871.428,6 11/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 11/08 5.300.000 4 342.857,1 4.957.142,9 12/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 12/08 5.300.000 3 257.142,9 5.042.857,1 Cng 2008 21.200.000 1.200.000,0 20.000.000,0 N#m 2008 21.200.000 18 1.542.857,1 19.657.142,9 Tháng 01/09 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 01/09 5.300.000 2 171.428,6 5.128.571,4 02/09 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 02/09 5.300.000 1 85.714,3 5.214.285,7 Cng 2009 10.600.000 600.000,0 10.000.000,0 N#m 2009 10.600.000 3 257.142,9 10.342.857,1 Tng cng 31.800.000 1.800.000,0 30.000.000,0 Tng cng 31.800.000 21 1.800.000,0 30.000.000,0 7
8. 18-A pr-11 Vn đ& tr n' tr(c hn x) l½ nh th nào?. 1. Tng s lãi NH d tính thu: = 1.800.000 KH vay 30 tri$u, 6 tháng - t' tháng ng. 9/2008 n ht tháng 2 nm 2009), gi 2. S lãi NH c hng là: s3 n ht tháng 12/2008 khách hàng = 1.800.000*18/21=1.542.857 ng.    tr n toán b s tin còn l#i. 3. T ng s lãi KH ã thanh toán cho NH ( 4 k ) = 4 X 300.000 = 1.200.000 ng. V n  t ra là thanh toán tin gc và 4. S tin NH thu thêm cho NH(+) hoc phi lãi nh th nào? tr l#i cho KH (-) = 1.542.857-1.200.000 = + 342.857 Ông An là viên chc Nhà nc, mun vay s3a Bài tp nhà : 70tr , trong 12 tháng. Lãi su t áp dng là 1%/tháng. Tr theo phng pháp lãi n. Mt khon vay 50 tri$u, c tr u gc và lãi m%i k (theo phng pháp gp, thi h#n vay 5 nm, Bit r4ng: thu nhp t' lng chính ca ông An là m%i nm tr 1 l!n vào cui k, lãi su t 10% nm. 6tr / tháng, thu nhp ph t' cho thuê nhà và lãi     Hãy xác &nh c phi u :60tr /n m, chi tiêu hêt ¾ thu nh p chính. 1. Lãi su t hi$u dng Thi h#n cho vay nh vy có hp lý không? Có 2. S tin thanh toán m%i k, trong ó gc và lãi là th rút ngn thành 10 tháng c không?t#i sao? bao nhiêu (lãi phân b theo phng pháp ng Nu ông mun tr lãi hàng tháng, gc tr mt l!n 1 th ng) khi áo h#n thì NH s5 x3 lý th nào? 3. Trng hp n ht k th 3 KH tr ht n cho D kin 2 ri ro i vi khon vay và  xu t NH thì lãi c phân b l#i nh th nào (theo qui gii pháp gim thi u ri ro tc 78). Cô Minh 35 tui là k toán mt cty TNHH, mc Ông Bình xin vay tiêu dùng 120 tr , trong 12 lng là 3,5 tr /tháng và c chuy n vào tài khon tháng. Lãi su t NH áp dng=0,85%/tháng. Tr t#i NHS. Cô mun mua xe tr& giá :45tr (cha k thu n theo phng pháp gp. trc b#: 2tr ). Xe c" ca cô nu bán i tr& giá 15tr . Cô g3i h s vay ti NHS. Cô hi$n ang sng vi m6 Mc chi tiêu hàng tháng ca ông là 3,5 già t#i ngôi nhà thuc s h7u ca 2 m6 con tr& giá tr /tháng 400tr . Mt ph!n ngôi nhà cho thuê vi mc thu nhp Xác &nh mc thanh toán hàng tháng cho NH 1,5tr /tháng. ca ông Bình?     '   Cho bi t c s ch p nh n ho c t ch i cho vay c a Xác &nh mc thu nhp ti thi u ca ông Bình NH?Nu ch p nhn hãy xác &nh mc cho vay, thi   h#n vay? m b o kh n ng tr n cho NH? Bit r4ng: LSCV=0,9%/tháng, chi tiêu hàng tháng ca Anh /ch& hãy cho bit NH áp dng phng pháp 2 m6 con cô Minh là 2,5tr /tháng. gp hay phng pháp lãi n thì có li cho ông Thi h#n ti a cho vay mua xe là 18 tháng Bình hn? 8