Thực trạng quy trình cho vay không tài sản đảm bảo phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giáo dịch Lê Văn Việt

Nội dung text: Thực trạng quy trình cho vay không tài sản đảm bảo phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giáo dịch Lê Văn Việt

1. THỰC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHÂN KHÚC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ VĂN VIỆT Trần Thị Quỳnh Anh, Phạm Mai Yến Nhung, ương Thúy Nga, Nguyễn ư Sơn Tuyền Khoa Tài chính - Thương mại, Trường Đại học Công nghệ TP.Hồ Chí Minh GVHD: ThS. Thái Thị Nho TÓM TẮT Trong xã hội hiện nay ngân hàng đang là một tổ chức tín dụng hoạt động mạnh và rất có ưu thế trong giới kinh tế. Có rất nhiều mối quan tâm của thượng khách cũng như doanh nghiệp lớn trong xã hội. Đối với ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - PGD Lê Văn Việt nói riêng, có thể giúp cho khách hàng nhiều tiện ích. Khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng có thể vì những mục đích khác nhau, nhưng Ngân hàng luôn mong muốn mang đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất. Để có được như thế Ngân hàng phải có được quy mô tương đối lớn và sự hoạt động phải mạnh mẽ trên toàn hệ thống. Nói đến các hoạt động của Ngân hàng chúng ta luôn biết rằng, các nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ lệ rất lớn và đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng. Tín dụng là nguồn tạo ra thu nhập chính, là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Một hoạt động như vậy luôn được quan tâm. Họ có những quy định và có những chiến lược hành động riêng để đảm bảo đem lại lợi ích lớn nhất cho tổ chức tín dụng của mình, nhất là Nghiệp vụ cho vay tín chấp - không tài sản. Đây là một chủ đề mà chúng tôi đang rất muốn tìm hiểu. Bởi chính bản chất của nó, rủi ro song lại được chú trọng và phát triển. Từ khóa: cho vay, doanh nghiệp vừa và nhỏ, không tài sản đảm bảo, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - PGD Lê Văn Việt, thực trạng. 1 GIỚI THIỆU CHUNG NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/08/1993. Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên. Hết năm 2019, tổng thu nhập hoạt động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với cùng kỳ. Lợi nhuận trước thuế đạt mức cao nhất trong lịch sử 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch và tăng 12,3% so với năm 2018. VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng. Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể 1582
2. hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối. Bên cạnh đó, theo định hướng “ hách hàng là trọng tâm”, các điểm giao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ. Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Liên kết với nhiều đối tác lớn trên các lĩnh vực như Vinmec, Be Group, Bestlife, FTU, Flywire, Opes VPBank đã và đang đưa khách hàng bắt kịp xu thế, trải nghiệm những tiện ích hiện đại, đẳng cấp. Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng của VPBank cả về độ lớn và thời gian gắn bó với tốc độ nhanh chóng. Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành. Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triển khai thành công tại VPBank. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã từng bước phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Song song với việc thực thi những thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp, VPBank cũng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch. Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế. Năm 2017, với việc nhận được liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đích thành công và hoàn thành xuất sắc kế hoạch 5 năm (2012 - 2017). VPBank nằm trong Top 3 Ngân hàng TMCP do Vietnam Report vinh danh và được bình chọn là Nơi làm việc hạnh phúc nhất. Những giải thưởng trong nước, quốc tế một lần nữa khẳng định chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín và sức cạnh tranh nổi bật của VPBank trên thị trường tài chính, ngân hàng tại Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đúng đắn của Ngân hàng trong thời gian qua. Trong thời gian tới, VPBank sẽ tập trung đổi mới sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến những lợi ích vượt trội cho khách hàng và đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới một ngân hàng chuẩn quốc tế. 2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PGD LÊ VĂN VIỆT VPbank chính thức khai trương PGD Lê Văn Việt ngày 17/11/2011 tại địa chỉ số 224A Lê Văn Việt, phường Tăng Nhơn Phú B, quận 9, TP.HCM, vào thời điểm đó để thực hiện mục tiêu tăng trưởng trong giai đoạn 2012 – 2019. Tính đến thời điểm hiện tại, đây vẫn là phòng giao dịch duy nhất của VPbank trên địa bàn quận 9, TP.HCM. Về hạ tầng cơ sở vật chất, PGD VPBank Lê Văn Việt có quy mô còn khá nhỏ, nhưng được chú ý trang bị các trang thiết bị tương đối tốt như: máy điều hòa, ghế ngồi tiện nghi thoải mái cho, sách báo tạp chí, phục vụ nước uống cho khách hàng đợi tới lượt giao dịch. Ngoài ra, ngay trước Ngân hàng, VPBank lắp đặt 02 ATM phục vụ các giao dịch cơ bản của khách hàng như rút tiền, chuyển khoản, vấn tin tài khoản,v.v. ước - 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 VCB CTG BID VPB TCB MBB ACB HDB LPB STB10 vào cửa PGD là một CDM (Cash deposit machine) là một hệ thống ngân hàng tự động, ngoài những tính năng của ATM thì CDM còn có tính năng nhận tiền gửi, cấp tín dụng cho chủ thẻ tín dụng như Timo MasterCard. 1583
3. 3 KHÁI NIỆM VAY TÍN CHẤP Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các khoản cho vay rất thuận tiện để phục vụ cho tất cả các nhu cầu của bạn. Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng. 4 THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP Ở VPBANK Ưu nhược điểm của mô hình cho vay ngang hàng đối với người vay. Bảng 1. Ưu nhược điểm của mô hình cho vay ngang hàng đối với người vay Ưu điể Nhược điể - Có thể vay một cách nhanh chóng. - Lãi suất có thể cao hơn vay thế chấp. - Không cần thế chấp tài sản. - Không thể vay các khoản vay có giá trị lớn. - Có thể vay với hình thức online. - Thanh toán trễ hạn có thể mất điểm - Không bị mất thêm chi phí phát sinh. tín dụng và ảnh hưởng đến khoản - Không bị phạt trả nợ trước hạn. vay đó. - Thủ tục và yêu cầu đơn giản. - Sử dụng vốn linh hoạt. - Nếu điểm tín dụng thấp có thể không vay được. Ưu nhược điểm của mô hình cho vay ngang hàng đối với Ngân hàng VPBANK. Bảng 2. Ưu nhược điểm của mô hình cho vay ngang hàng đối với Ngân hàng VPBANK Ưu điể Nhược điể - Lãi suất cao hơn so với tiết - Rủi ro mất tiền nếu người vay vở nợ. kiệm th ng thường hoặc - Các khoản tiền cho vay kh ng được bảo hiểm chứng chỉ tiền gửi ghi danh. như đối với tài khoản tiết kiệm. - Thêm một kênh lựa chọn đầu - Vì thời gian cho vay từ 3- năm nên tính tư. thanh khoản thấp hơn so với đầu tư trái phiếu - Cho ph p nhà đầu tư tự động hay cổ phiếu. đa dạng hóa danh mục đầu - Trong tương lai có thể có thể sẽ nhiều biến tư. động. 1584
4. Đối với khách hàng, với mức lãi suất cho vay tín chấp hiện nay tại Việt Nam tuy không thấp nhưng thủ tục giấy tờ đơn giản, lại được bảo trợ bởi một ngân hàng nên nhiều người hí hửng vay tín chấp. Đến lúc trả nợ, họ uất ngh n vì số tiền phải trả thực tế cao gấp nhiều lần. Về phía ngân hàng, do hiện nay điều kiện kinh tế còn phục hồi chậm và đang đối mặt với nhiều rủi ro thì khả năng thực hiện hiệu quả dự án kinh doanh của doanh nghiệp cũng đối mặt với nhiều rủi ro mặt khác trong các hoạt động cho vay thế chấp ngân hàng Eximbank, các tổ chức tín dụng ngân hàng không biết phải thu thập thông tin và đánh giá tín nhiệm khách hàng ở tổ chức đánh giá tín nhiệm nào do vậy ngân hàng có nguy cơ mất trắng. Với thực trạng này để có thể tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, hệ thống ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp, bên cạnh đó Nhà nước cũng đưa ra nhiều quy định vay giúp hoạt động này diễn ra trôi chảy thúc đẩy phát triển nền kinh tế bền vững. Hoạt động vay tín chấp ngân hàng hiện nay còn nhiều khó khăn do chưa có các quy định chi tiết cụ thể để bảm đảm cho các tổ chức tín dụng và người vay. Như vậy có thể thấy được rằng, vấn đề vay tín chấp còn yếu có nhiều lý do nan giải khiến việc vay tín chấp gặp nhiều khó khăn như kinh doanh của doanh nghiệp và người dân phát triển chậm, năng lực tài chính của doanh nghiệp yếu, không chứng minh được tính khả thi và hiệu quả của dự án vay vốn 5 GIẢI PHÁP - Trung tâm cần xây dựng và phát triển những ứng dụng quản lý sổ sách, số liệu điện tử. - Các cấp có thẩm quyền cần quy định rõ về thời gian xử lý hồ sơ đối với mỗi hạn mức khác nhau. - Cung cấp những nguồn data khai thác khách hàng một cách chất lượng hơn. 6 BÀI HỌC KINH NGHIỆM Quá trình thực tập giúp uốn nắn về tác phong cũng như kỷ luật, hiểu được rằng trong môi trường làm việc thứ giúp ích nhiều nhất là sự chủ động, thái độ tích cực và tuân thủ nội quy công ty. Chủ động tìm hiểu công việc tại nơi thực tập, chủ động đề xuất, chủ động đặt câu hỏi, chủ động làm việc. Giúp hòa đồng nhanh trong môi trường mới. 7 KẾT LUẬN VPbank đã dần khẳng định được vị thế của mình, Top 1 trong các ngân hàng có tỷ suất cho vay không tài sản đảm bảo. Hoạt động cho vay là mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của tất cả các ngân hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng tiềm năng vừa và nhỏ. Tuy nhiên đây cũng là nhóm khách hàng rất dễ có nguy cơ đẩy mạnh nợ xấu cho doanh nghiệp cấp tín dụng. Luôn cố gắng tạo niềm tin cho khách hàng, đặt sự sống còn của doanh nghiệp đối tác lên hàng đầu và hỗ trợ hết mình cho các khách hàng. 1585
5. T Ệ TH M KHẢ [1] Cẩm Tú (2018). Việt Nam nở rộ mô hình cho vay ngang hàng, báo Doanh nhân Sài Gòn. [2] Đỗ Lê (2018). Cho vay ngang hàng: Nhận diện tiềm năng, rủi ro, Thời báo Ngân hàng. [3] Minh Khuê (2019). Cho vay ngang hàng: Cần khuôn khổ pháp lý phù hợp, Thời báo Ngân hàng. [4] Một số website: sbv.gov.vn, cafef.vn, thuvienphapluat.vn [5] Nguyễn Vũ (2018). Cho vay ngang hàng: Cần kiểm soát chặt, Thời báo Ngân hàng. [6] Quốc hội (2017). Luật sửa đổi luật Các tổ chức tín dụng 2017. [7] Trâm Anh (2019). Nguy cơ cho vay ngang hàng biến tướng đa cấp, lừa đảo: Sẽ sớm có hành lang pháp lý, báo An ninh Thủ đ . [8] Triều Anh (2018). Cho vay ngang hàng: Cẩn trọng kẻo mất tiền oan, Thời báo Ngân hàng. 1586